引入大数据风控等管理小微贷款风险

2018-09-14 17:40:49 来源:经济日报 编辑:郑思雯 责编:许炀

  “小微企业融资难的原因之一,在于商业银行对小微企业的风险识别难以把控,一定程度上存在‘畏贷’心理。”招商银行副行长刘建军在13日召开的银行业例行新闻发布会上表示,为破解上述难题,招行引入大数据风控与风险量化模型应用,以“人机结合”的方式建立了一套以数据驱动为主导的风险管理体系。

  长期以来,小微企业风险高突出表现为以下5方面:一是易受市场环境以及经济周期波动影响,抵御市场风险的能力差;二是可获得信息少,与银行之间存在信息不对称,银行较难准确及时地获得小微企业的经营、资信等数据;三是普遍面临融资担保难题,小企业间的联保、互保风险较大;四是贷款用途难以监管;五是部分企业信用观念差,贷款后不愿归还,有的甚至通过虚假出资,转移资产等手段骗取银行贷款。

  由此,解决银行对小微企业的“畏贷”心理成为问题的关键。“我们经过实践发现,小微企业整体风险虽高,但依旧可识别可控制。”刘建军说,近年来,招行在小微规模持续增长的同时,实现了小微贷款不良率和不良生成额双降,风险成本处于合理可控的范围内。

  具体来看,依托金融科技,招行从量化风险管理、平台化集中运营等多方面入手,着力提升风险管理能力。

  首先,加强量化风险管理工具在小微贷款全流程中的有效应用。一方面,持续优化完善评分模型,将其应用到预审、审批、预警、催收阶段;另一方面,引入内外部各类数据信息,通过决策引擎等国际先进的风险管理量化工具,建立以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系。

  其次,推进平台化集中运营。为解决分支行审批人员分散,风险控制标准不统一的问题,招行从2012年开始逐步建立“零售信贷工厂”,实现“一个中心批全国”。通过复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化等方式,各岗位的管理职责得以明确,进而提高了处理效率和管理效果。

  截至2018年8月,招行已累计服务小微客户超百万,累计发放小微贷款2.5万亿元,近3年小微贷款年均投放超3500亿元。

  此外,针对小微企业增信不足的问题,招行建议加快构建专门为小微企业服务的征信平台。其中,可先以县或地市为单位建立小微企业征信系统,整合银行、税务、法院、工商、电力、海关等方面信息,在运行成熟后逐步形成全省乃至全国小微企业征信系统,以便商业银行及时了解小微企业经营状况,为贷款有效投入和安全运行创造良好条件。

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